近年來，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)金融科技的探索與應(yīng)用不斷深入，“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”更是重要的發(fā)力點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然仍面臨不少挑戰(zhàn)，但總體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)可幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)克服“痛點(diǎn)”、突破瓶頸，未來的發(fā)展空間很大。

　　區(qū)塊鏈應(yīng)用落地保險(xiǎn)業(yè)

　　近年來，保險(xiǎn)公司紛紛加碼對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。近日，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)與全球區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)盟B3i Services AG（以下簡(jiǎn)稱“B3i”）完成一款巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)產(chǎn)品的上線測(cè)試，并將在年底應(yīng)用于再保合約續(xù)轉(zhuǎn)，成為國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)國際再保區(qū)塊鏈商業(yè)化運(yùn)用的保險(xiǎn)公司。太保相關(guān)人士表示，此次通過與B3i的戰(zhàn)略合作，能夠充分借鑒B3i在區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)、協(xié)議設(shè)計(jì)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)建設(shè)等方面的領(lǐng)先實(shí)踐，積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，助力保險(xiǎn)市場(chǎng)流程和成本優(yōu)化，進(jìn)一步提升客戶的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

　　此前，眾安科技發(fā)布的“基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)通證白皮書”率先提出了開放資產(chǎn)協(xié)議OAP。在此協(xié)議基礎(chǔ)上，白皮書提出的保險(xiǎn)通證，即“保單通證化”打破了區(qū)塊鏈現(xiàn)有的應(yīng)用模式，使保險(xiǎn)資產(chǎn)可在區(qū)塊鏈?zhǔn)澜缱杂闪魍?。?duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，可降低產(chǎn)業(yè)成本、提高交易效率；用戶則可統(tǒng)一管理自己所有的保險(xiǎn)資產(chǎn)。

　　值得關(guān)注的是，12月3日，平安集團(tuán)旗下金融壹賬通向美國證券交易委員會(huì)提交了更新后的IPO（首次公開發(fā)行）招股書。IPO發(fā)行價(jià)格區(qū)間設(shè)定為每股美國存托股票（ADS）12美元到14美元之間，擬發(fā)售3600萬股ADS。由于金融壹賬通在區(qū)塊鏈領(lǐng)域早早布局，如自主研發(fā)的FiMAX全加密區(qū)塊鏈框架，結(jié)合領(lǐng)先的密碼學(xué)技術(shù)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、智能合約等技術(shù)，可保證客戶交易的透明和安全。市場(chǎng)普遍認(rèn)為，其有望成為全球第一只真正意義上的區(qū)塊鏈概念股。

　　除了保險(xiǎn)公司自身主導(dǎo)的技術(shù)研發(fā)，全行業(yè)性質(zhì)的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景項(xiàng)目落地也持續(xù)提速。作為中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)管單位和金融交易所，上海保交所以保交鏈為基礎(chǔ)，構(gòu)建行業(yè)區(qū)塊鏈共贏生態(tài)，目前已探索并落地超過10個(gè)保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景。

　　據(jù)記者從上海保交所獲悉，相關(guān)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)項(xiàng)目主要在四方面發(fā)揮作用。首先，賦能再保業(yè)務(wù)，解決業(yè)務(wù)低效問題。利用保交鏈技術(shù)連接再保險(xiǎn)交易業(yè)務(wù)中的直保公司、再保公司、經(jīng)紀(jì)人，實(shí)現(xiàn)再保業(yè)務(wù)信息的鏈上可信共享，打破直保與再保之間信息不對(duì)稱的壁壘，避免線下信息傳遞及多頭重復(fù)錄入，大幅減少傳統(tǒng)再保交易業(yè)務(wù)中的手工作業(yè)，解決再保對(duì)賬難問題，助力形成再保、共保新交易生態(tài)。上海保交所聯(lián)合行業(yè)機(jī)構(gòu)已完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的再保平臺(tái)建設(shè)和上線，支持非車險(xiǎn)再保臨分業(yè)務(wù)。

　　其次，賦能年金管理業(yè)務(wù)，提升行業(yè)協(xié)同效率。通過區(qū)塊鏈技術(shù)連接年金管理中各業(yè)務(wù)參與方，在充分保障各方信息隱私安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行鏈上信息共享及流轉(zhuǎn)，大幅提升機(jī)構(gòu)交互效率，縮短業(yè)務(wù)周期，減少資金掛賬及人工對(duì)賬，進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。目前，上海保交所已聯(lián)合多家年金管理機(jī)構(gòu)建成了行業(yè)區(qū)塊鏈年金管理平臺(tái)，打破年金運(yùn)營中受托機(jī)構(gòu)、賬管機(jī)構(gòu)等多個(gè)主體之間的信息孤島，支持企業(yè)年金轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)。

　　第三，實(shí)現(xiàn)信息共享，提升行業(yè)風(fēng)控能力。在確保數(shù)據(jù)隱私安全及數(shù)據(jù)所有權(quán)的前提下，實(shí)現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)可信共享，改變行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分布分散化、碎片化的現(xiàn)狀，提升在旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和反欺詐能力，以低成本、高效率、高透明的方式構(gòu)建透明、信任、安全的行業(yè)發(fā)展生態(tài)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

　　第四，打通行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?？缇迟Q(mào)易保險(xiǎn)方面，上海保交所在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，通過與上海市商務(wù)委（市口岸辦）“單一窗口”的對(duì)接，聯(lián)合中外財(cái)險(xiǎn)公司共同搭建智能跨境貿(mào)易保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與海關(guān)及跨境貿(mào)易參與主體的互聯(lián)互通，為跨境貿(mào)易各參與方提供“迅速、便利、安心”的服務(wù)體驗(yàn)。醫(yī)療健康方面，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療與保險(xiǎn)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交互，個(gè)人健康信息通過隱私保護(hù)技術(shù)進(jìn)行加密及隔離，保障個(gè)人信息的隱私安全，構(gòu)建以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的授權(quán)數(shù)據(jù)的共享流通，通過信任基礎(chǔ)上的協(xié)作，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，使各參與方之間的協(xié)同更加高效、低成本。

　　助力傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)打破發(fā)展瓶頸

　　“保險(xiǎn)業(yè)是繼銀行業(yè)之后討論區(qū)塊鏈運(yùn)用最多的行業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)將對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生整體的顛覆。”復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任、中國保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室主任許閑對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示，“區(qū)塊鏈將在靜態(tài)登記、身份識(shí)別、智能合同、動(dòng)態(tài)記錄、支付設(shè)備和驗(yàn)證數(shù)據(jù)等方面被廣泛運(yùn)用。就保險(xiǎn)業(yè)而言，針對(duì)目前的行業(yè)‘痛點(diǎn)’，未來可借助區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行個(gè)人身份、醫(yī)療健康和資產(chǎn)證明等身份認(rèn)知，通過共享連續(xù)的投保人信息指定精準(zhǔn)的保險(xiǎn)價(jià)格和核保理賠，運(yùn)用智能合同減少人工成本，提高核保索賠以及賠付的效率。區(qū)塊鏈技術(shù)將擴(kuò)大承保風(fēng)險(xiǎn)的可保性范圍，減少保險(xiǎn)欺詐，并優(yōu)化保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間的委托代理關(guān)系。此外，保險(xiǎn)公司通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)和制造應(yīng)用場(chǎng)景等，激發(fā)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。”

　　眾安科技首席技術(shù)官李雪峰對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示，目前保險(xiǎn)業(yè)主要面臨三大“痛點(diǎn)”——信息不共享造成的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；機(jī)構(gòu)間信息不透明和低效造成的流程冗長(zhǎng)；服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升?！拔覀兿Ｍ脜^(qū)塊鏈技術(shù)，嘗試解決這些‘痛點(diǎn)’。在反欺詐方面，利用區(qū)塊鏈的一些數(shù)據(jù)不可篡改的特點(diǎn)，將保單放在鏈上，加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的交流，共同防止騙保。賦能產(chǎn)險(xiǎn)方面，通過智能合約執(zhí)行核保續(xù)保和理賠，提升整體服務(wù)效率。賦能健康險(xiǎn)方面，將個(gè)人健康數(shù)據(jù)加密后放在鏈上，大家得到授權(quán)后可以調(diào)用。此外，利用區(qū)塊鏈的智能合約和通證的流動(dòng)能力，讓保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司之間的效率可以提升?！崩钛┓宸Q。

　　值得注意的是，盡管已有不少保險(xiǎn)公司開始探索區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用，但由于該技術(shù)仍處于發(fā)展階段，目前尚未大面積落地。

　　許閑表示，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨不少挑戰(zhàn)，如區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展的不確定性；區(qū)塊鏈保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)用中的解決速率和存儲(chǔ)空間等問題；以及監(jiān)管層針對(duì)技術(shù)進(jìn)步進(jìn)行的相應(yīng)調(diào)整等。

　　“大家說起區(qū)塊鏈時(shí)，都會(huì)提到相關(guān)技術(shù)尚不成熟，但從架構(gòu)上講，區(qū)塊鏈基本上已達(dá)到了可推廣的程度，只要是技術(shù)問題就有解決方案。”李雪峰表示，“解決任何的技術(shù)問題都不能僅通過單一學(xué)科，眾安長(zhǎng)期以來并不只是單純對(duì)技術(shù)進(jìn)行研究，而是把技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合起來，一方面讓技術(shù)優(yōu)化可以更聚焦，另一方面則可反哺業(yè)務(wù)，更好地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的‘痛點(diǎn)’和難點(diǎn)?！?/p>

　　除了技術(shù)成熟度外，目前也有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂保險(xiǎn)領(lǐng)域可能出現(xiàn)“區(qū)塊鏈亂象”。對(duì)此，李雪峰指出，未來針對(duì)基于區(qū)塊鏈之上的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，科技監(jiān)管和穿透式監(jiān)管將是趨勢(shì)，“科技監(jiān)管即‘以鏈治鏈’。穿透式監(jiān)管是打通整個(gè)監(jiān)管流程，不僅是事后處置，更要做好事前預(yù)防、事中監(jiān)督，這樣才能有效防范‘區(qū)塊鏈亂象’?！?/p>

　　許閑表示，區(qū)塊鏈采用多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)平臺(tái)，能夠提高交易主體的信任機(jī)制，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)間的自我監(jiān)管，可減輕保險(xiǎn)監(jiān)管的壓力。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容也必須進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，確保相關(guān)技術(shù)和平臺(tái)不存在紕漏，以及惡意欺騙的系統(tǒng)和交易記錄。