“目前，人民銀行正在抓緊組織研制人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等17項金融科技標(biāo)準(zhǔn)，歡迎廣大金融機構(gòu)、科技企業(yè)、科研院校等各方力量以不同形式參與。我們將支持外資企業(yè)加入標(biāo)準(zhǔn)工作組，公平參與金融標(biāo)準(zhǔn)編制，增強標(biāo)準(zhǔn)編制主體的多元化?！苯?，人民銀行科技司二級巡視員楊富玉在“2019銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高峰論壇”上透露。

　　2019年以來，金融科技與銀行業(yè)務(wù)加速融合，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步深入，云計算、開放銀行、5G物聯(lián)網(wǎng)等先后成為銀行業(yè)內(nèi)的焦點議題。在由中國金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合近百家成員銀行舉辦的上述論壇上，來自監(jiān)管機構(gòu)、銀行以及研究機構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士共商共議，“描繪”銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來。

　　值得一提的是，《2019中國電子銀行調(diào)查報告》（以下簡稱《報告》）同時對外發(fā)布，電子銀行各渠道用戶比例的變化、對“小鎮(zhèn)青年”等下沉市場的調(diào)查研究，引起各方關(guān)注。

　　推薦性標(biāo)準(zhǔn)可發(fā)揮“軟法”作用

　　目前來看，我國金融數(shù)字化發(fā)展已經(jīng)獲得廣泛共識。近日，人民銀行啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作，支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索構(gòu)建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具。

　　據(jù)楊富玉介紹，目前我國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已建立了較好的基礎(chǔ)，首先，“標(biāo)準(zhǔn)”在我國已經(jīng)上升為一種基礎(chǔ)性制度安排。其次，我國金融數(shù)字化已經(jīng)有較好的基礎(chǔ)設(shè)施支撐，商業(yè)銀行新發(fā)卡片全部基于金融IC卡，移動支付蓬勃發(fā)展，移動支付產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新活躍。再次，我國在金融數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)上積累了一定經(jīng)驗?！笆濉逼陂g，發(fā)布金融國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)90多項，金融團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)20多項，涉及術(shù)語、編碼、分類、數(shù)據(jù)、接口、安全、憑證等方方面面。

　　毫無疑問，銀行是金融業(yè)的基石，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“急先鋒”?！疤嵘y行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力和產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化水平，亟需強化標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)。”楊富玉強調(diào)。

　　“有一種觀點認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)阻礙創(chuàng)新，企業(yè)可以運用其市場影響力制定游戲規(guī)則，與銀行共享數(shù)據(jù)，實現(xiàn)甚至超越國外開放銀行制度想要達(dá)到的目標(biāo)。這種觀點是短視且狹隘的，沒有看到在專有接口模式下，數(shù)據(jù)不規(guī)范、競爭不充分、創(chuàng)新不持續(xù)、公共利益受損的風(fēng)險。”楊富玉表示，金融科技在促進(jìn)金融普惠和金融業(yè)提質(zhì)增效的同時，也相應(yīng)會增加金融穩(wěn)定、市場誠信、消費者與投資者保護(hù)的潛在風(fēng)險，標(biāo)準(zhǔn)尤其是推薦性標(biāo)準(zhǔn)可以發(fā)揮獨有的“軟法”作用。

　　“目前，我們正在組織金電、CFCA等單位爭取在中國基于LEI（全球法人機構(gòu)識別編碼）的數(shù)字身份識別項目試點，希望商業(yè)銀行積極支持并參與。”楊富玉表示，央行高度重視LEI編碼在中國的落地工作，助力對外開放和“一帶一路”建設(shè)，為金融機構(gòu)和跨境企業(yè)參與國際貿(mào)易和國際金融活動提供便利，幫助企業(yè)“走出去”。

　　“小鎮(zhèn)青年”成為未來流量藍(lán)海

　　《金融時報》記者在上述論壇上了解到，《報告》對94家成員銀行在2019年的電子銀行發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，并針對直銷銀行發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)、銀行數(shù)字化發(fā)展背景、國內(nèi)外開放銀行的核心技術(shù)及銀行創(chuàng)新特征及案例進(jìn)行了分析。

　　《報告》顯示，2019年，電子銀行各渠道用戶比例均有所提升，其中網(wǎng)銀渠道用戶增速持續(xù)放緩，移動端則保持穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)上銀行與手機銀行用戶比例差距進(jìn)一步拉大。調(diào)查結(jié)果顯示，個人網(wǎng)銀用戶比例達(dá)56%，較2018年增長3%；個人手機銀行用戶比例達(dá)63%，較2018年上漲6%；微信銀行用戶比例快速增長，滲透率攀升至42%。

　　此外，《報告》對“小鎮(zhèn)青年”等下沉市場的調(diào)查研究引起市場關(guān)注?！靶℃?zhèn)青年”是指18歲至35歲、生活在三線及以下城市的人群，囊括了龐大的下沉市場和青年群體市場，他們?nèi)藬?shù)眾多、有時間、有存款、敢花錢，是目前細(xì)分增量市場的重要部分。

　　調(diào)查顯示，“小鎮(zhèn)青年”購買貨幣基金和保險的用戶比例較高，相較于整體用戶分別高出整體4%和3%。由于“小鎮(zhèn)青年”對于資金的靈活度要求相對較高，且多用小錢購買理財產(chǎn)品，使用網(wǎng)上銀行購買理財平均每筆交易低于1萬元。此外，“小鎮(zhèn)青年”平均單筆網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬金額為11871元，略低于整體用戶轉(zhuǎn)賬金額（12214元）；使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行小額轉(zhuǎn)賬和大額轉(zhuǎn)賬均較多，其中分別有39%的用戶平均單筆轉(zhuǎn)賬3000元以下，15%的用戶平均單筆轉(zhuǎn)賬3萬元以上 ，分別高出整體用戶13%和9%。

　　《報告》調(diào)查結(jié)果認(rèn)為，以“小鎮(zhèn)青年”為核心消費群體的下沉市場是未來的流量藍(lán)海，將為電子銀行渠道發(fā)展帶來新的人口紅利。

　　不同規(guī)模銀行轉(zhuǎn)型路徑存差異

　　在上述論壇中，記者發(fā)現(xiàn)，對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大型銀行更加關(guān)注“共建生態(tài)”，而中小銀行則更加關(guān)注“錯位競爭”。

　　“對于未來銀行的數(shù)字化發(fā)展，我總結(jié)為六個字——開放、智能、共生。” 工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部個人業(yè)務(wù)處處長趙磊在論壇上表示，“連接”比“擁有”更重要，“協(xié)同”比“分享”更有價值，未來的銀行機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中一定不是單槍匹馬，而是共同合作為客戶創(chuàng)造價值的?！蔼毶谱晕遥毎允袌觥辈辉俅嬖?，“合作共生，協(xié)同共成”成為新命題。

　　哈爾濱銀行移動金融部副總經(jīng)理孫升學(xué)認(rèn)為，中小銀行在做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時不具有大銀行的平臺和優(yōu)勢，需要另辟蹊徑。例如，近兩年來，哈爾濱銀行深耕差異化發(fā)展，該行移動業(yè)務(wù)部正式回歸零售板塊，經(jīng)過兩年發(fā)展成果明顯，2018年至2019年，線上客戶數(shù)翻了4倍；全行重點零售產(chǎn)品31款，且全部線上化；近兩年同業(yè)比較前沿的金融技術(shù)全部作了跟進(jìn)和部署。

　　那么，在經(jīng)過了線下網(wǎng)點、線上運營、開放銀行之后的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來怎樣？清華大學(xué)金融科技研究院副院長薛正華認(rèn)為，未來銀行的發(fā)展路徑有可能是“Fintech驅(qū)動的智慧銀行”?！敖鹑诳萍紝⒉粌H對金融產(chǎn)業(yè)有幫助，而且對經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展都有正面推動作用。金融科技將刺激消費、促進(jìn)貿(mào)易增長、優(yōu)化投資、拓寬融資、推動公平?！毖φA表示。