12歲，他在醫(yī)院住了8個(gè)月，看到醫(yī)生可以救人于水火，也看到了一場(chǎng)大病是如何快速消耗掉一個(gè)家庭的積蓄。

　　29歲，他同事的母親得了腦動(dòng)脈瘤，資金匱乏使得醫(yī)治迅速陷入困境。他組織同事們給予支援，大家分別轉(zhuǎn)賬到求助同事的支付寶賬戶，由于這種籌款操作不夠便捷和透明，用了近1個(gè)月才籌夠所需的款項(xiàng)，同事的母親差點(diǎn)錯(cuò)失最佳治療時(shí)機(jī)。

　　同年，他“用互聯(lián)網(wǎng)科技助力大病患者脫離危難”的想法，創(chuàng)辦了水滴。三年半的時(shí)間，水滴公司已經(jīng)發(fā)展了水滴保險(xiǎn)商城、水滴互助、水滴籌等業(yè)務(wù)。

　　如果不是梨視頻曝光的掃樓事件，這個(gè)故事中的主人公水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬是一個(gè)年輕有為、富有情懷和創(chuàng)新精神的青年創(chuàng)業(yè)者。

　　2010年大學(xué)尚未畢業(yè)，沈鵬就參與了美團(tuán)的創(chuàng)業(yè)。2016年4月，他離開(kāi)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)，創(chuàng)辦了水滴。目前，水滴旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌、水滴保三條核心業(yè)務(wù)線，同時(shí)銷(xiāo)售體檢、基因檢測(cè)、線上問(wèn)診等健康服務(wù)。2016年以來(lái)，水滴互助已經(jīng)完成五輪融資，背后是騰訊投資、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、真格基金、高榕資本、IDG資本等。據(jù)悉，水滴互助已完成騰訊投資領(lǐng)投的B輪融資、博裕資本領(lǐng)投的C輪融資。

　　從異軍突起到遭遇質(zhì)疑，水滴公司經(jīng)歷了什么？給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)了哪些影響和思考？這樣的“互聯(lián)網(wǎng)眾籌+公益+保險(xiǎn)”的模式好不好？

　　遭遇公信力質(zhì)疑

　　一個(gè)在三年里得到迅速發(fā)展的創(chuàng)新型公司，能打敗它的是什么？

　　答案是口碑。

　　梨視頻揭開(kāi)了水滴籌線下服務(wù)的真相，讓一點(diǎn)一滴如水滴一般積攢了三年多的信用，在瞬間化為烏有。

　　一滴藍(lán)色水滴為logo，以“籌款就用水滴籌”、“靠譜的大病籌款平臺(tái)”為宣傳詞，出現(xiàn)在公眾視野中的水滴籌曾博得了很多叫好聲。方便的交互使用頁(yè)面，為籌款者和捐款者帶來(lái)便捷的體驗(yàn)。作為捐款者，每隔一段時(shí)間，就會(huì)收到一封來(lái)自受捐者的感謝信，氛圍溫馨。從水滴籌平臺(tái)上提供的這些信息來(lái)看，受捐人和捐款人之間，信息是透明、可信的。

　　這一切隨著相聲演員“詐捐”事件曝光戛然而止。一個(gè)有房、有車(chē)，具有支付能力的人在平臺(tái)上被打扮成一位處境可憐、急需幫助的低收入者，無(wú)論事后水滴籌公司發(fā)出怎樣的解釋?zhuān)疾蛔阋粤钊诵欧?。那顆象征滴水成河、清澈湛藍(lán)色的水滴籌logo就此蒙上一層灰霾。

　　然而，這只是一個(gè)逗號(hào)，其后曝光的一段視頻刷新了很多善良捐款者的認(rèn)知。

　　在這則幾分鐘的視頻中，水滴籌的線下志愿者在醫(yī)院“掃樓”式地引導(dǎo)患者發(fā)起籌款，他們按單提成，實(shí)行末位淘汰制，并且存在隨意填寫(xiě)募捐金額、有意隱瞞求助者財(cái)產(chǎn)狀況等行為。這些線下服務(wù)者，據(jù)說(shuō)每單最高提成150元，月入過(guò)萬(wàn)。水滴籌隨后發(fā)布聲明，承認(rèn)違規(guī)并暫?！暗赝啤狈?wù)，并成立了自查、質(zhì)檢與安全督查三大檢查小組。但亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)已晚。捐款人感到自己的善良被利用、傷害了。劉女士就是一位水滴籌捐款人。月收入并不高的她在水滴籌上盡己之力幫助了不少人，當(dāng)她看到這些視頻后，她毫不猶豫地撤銷(xiāo)了在水滴籌上的捐款，解除了對(duì)水滴籌的關(guān)注。

　　面對(duì)巨大的社會(huì)壓力，2019年12月5日，水滴籌創(chuàng)始人沈鵬發(fā)表公開(kāi)信，表示歡迎大眾監(jiān)督，希望社會(huì)各界接納網(wǎng)絡(luò)籌款模式，尋求重新獲得信任。這是水滴籌爆出管理危機(jī)以來(lái)，沈鵬首次公開(kāi)表態(tài)?！翱吹较⒑螅液退位I業(yè)務(wù)總經(jīng)理等相關(guān)同事們第一時(shí)間成立了工作組展開(kāi)相應(yīng)調(diào)查，并且全面暫停了線下服務(wù)。大家的信任是水滴籌的基石！這一次我們辜負(fù)了愛(ài)心用戶對(duì)我們的信任，我代表水滴籌的全體成員向大家說(shuō)聲：對(duì)不起！”

　　但是，這是否能挽回公眾的信任呢？連水滴籌這樣口碑的公司私下里都是這樣運(yùn)行的，公眾對(duì)這個(gè)行業(yè)再次發(fā)出質(zhì)疑。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，水滴籌是網(wǎng)上的相互機(jī)制與線下的相互對(duì)接。當(dāng)眾籌者參與幫扶時(shí)，是默認(rèn)線下沒(méi)有問(wèn)題。當(dāng)平臺(tái)信用機(jī)制、流程出現(xiàn)問(wèn)題，發(fā)生了惡劣的事件，就打破了好不容易建立的信用機(jī)制，浪費(fèi)了有限的資源。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之殤

　　水滴籌官方資料顯示，截至目前，水滴籌已經(jīng)為大病患者籌到200多億元救命錢(qián)，共有超過(guò)2.5億名愛(ài)心人士參與幫助，累計(jì)產(chǎn)生6.5億人次的愛(ài)心捐款活動(dòng)。截至2019年12月10日，已劃撥互助款11億元之多。

　　水滴旗下有水滴籌與水滴互助兩大平臺(tái)。水滴籌為大病籌款平臺(tái)、大病救助平臺(tái)。全國(guó)各地的大病患者，均可在平臺(tái)上發(fā)起籌款，已為大病患者籌到200多億元救命錢(qián)。而水滴互助不同于為身患重病而無(wú)力醫(yī)治的病人提供幫助的水滴籌，水滴互助是健康人士也可加入的互助計(jì)劃。加入會(huì)員后及時(shí)充值幫助患病會(huì)員，若自己不幸患病也可申請(qǐng)互助金。沈鵬曾公開(kāi)表示：“能夠讓更多的人民群眾在健康的時(shí)候有保障，在得病的時(shí)候能夠迅速拿到一筆資金，這其實(shí)就是我們創(chuàng)業(yè)的初衷?！?/p>

　　具有悲天憫人情懷的企業(yè)遠(yuǎn)不止水滴籌一家。

　　2018年10月18日，支付寶上線一款名為“相互?！钡漠a(chǎn)品,凡是芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員（60歲以下）無(wú)需交費(fèi)就能加入，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取最高30萬(wàn)元的保障金。但僅一個(gè)月后，11月27日，“相互?！毙肌懊撾x保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)型互助”。據(jù)悉，調(diào)整更名的“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。除了“相互保”，京東與眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出“京東互?！?，它的壽命更短，11月13日上線灰度測(cè)試，但第二天即“閃電”下架。

　　無(wú)論是“相互寶”搭建的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，還是水滴籌搭建的網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，基石都是用戶的信任。采訪中，供職于國(guó)家機(jī)關(guān)的李先生在接受記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)互助、網(wǎng)絡(luò)眾籌目前火熱，說(shuō)明中低收入群體有很大的需求和市場(chǎng)基礎(chǔ)，也意味著有部分中低端的保險(xiǎn)保障需求得不到滿足。而這部分人群對(duì)于保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)保障的認(rèn)知也有待加強(qiáng)，也是保險(xiǎn)需求的潛在客戶，同時(shí)需要保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需要有必要的制度加以規(guī)范，因?yàn)闋可娴嚼习傩盏馁Y金，一旦出現(xiàn)信任危機(jī)，容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和新的模式的夭折。而這一模式能否持續(xù)發(fā)展，還需要市場(chǎng)和時(shí)間檢驗(yàn)。

　　中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者指出，如果沒(méi)有風(fēng)控能力強(qiáng)大、制度設(shè)計(jì)周密、管理機(jī)制完善的優(yōu)秀企業(yè)或平臺(tái)為依托，很容易出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成嚴(yán)重的負(fù)面影響，從而影響整個(gè)行業(yè)的社會(huì)形象。一旦因管理漏洞而出現(xiàn)欺騙或欺詐，可能引發(fā)較為嚴(yán)重的信任危機(jī)，平臺(tái)運(yùn)行也將難以持續(xù)。

　　商業(yè)模式可否持續(xù)

　　對(duì)于水滴這樣“互聯(lián)網(wǎng)眾籌+公益”的模式，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，以水滴籌、水滴互助為代表的籌款業(yè)務(wù)是吸引用戶的，而水滴保險(xiǎn)商城是服務(wù)于用戶并產(chǎn)生營(yíng)收的。表面上水滴籌不盈利，但這種層層疊疊設(shè)計(jì)精巧的運(yùn)營(yíng)模式可以為水滴籌帶來(lái)可觀的流量，從而在與保險(xiǎn)公司的合作中獲得更大的定價(jià)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)。

　　就在水滴籌被公眾質(zhì)疑之時(shí)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)其商業(yè)模式的看法也有分歧。

　　郭金龍認(rèn)為，相比于網(wǎng)絡(luò)眾籌，他更看好網(wǎng)絡(luò)互助，因?yàn)樗染W(wǎng)絡(luò)眾籌更公平、透明，更具有可持續(xù)性。他指出，第三方調(diào)查確實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)眾籌的硬傷，應(yīng)該積極引進(jìn)第三方調(diào)查模式，保證案件真實(shí)性，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　支持互聯(lián)網(wǎng)眾籌的專(zhuān)家也不乏其人。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授蘭日旭是其中之一。

　　“眾籌模式，我還是非?？春玫?。作為一個(gè)2013年之后才逐步被民眾認(rèn)知的新事物，在信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的趨勢(shì)下，‘眾籌+保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)’的模式被一些人利用漏洞，利用人們的愛(ài)心等善意去行騙，確實(shí)給社會(huì)帶來(lái)了巨大的底線沖擊，給確實(shí)需要社會(huì)援助的民眾產(chǎn)生不良影響，但在媒體披露、監(jiān)管制度跟進(jìn)之后，長(zhǎng)期內(nèi)必然能夠阻斷此類(lèi)不良事件的發(fā)生?！碧m日旭說(shuō)。

　　對(duì)于水滴籌事件中出現(xiàn)“地推”現(xiàn)象，蘭日旭分析說(shuō)，一是與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而監(jiān)管制度又尚未完全跟進(jìn)密切相關(guān)；二是平臺(tái)上信息審核不嚴(yán)，急于擴(kuò)大流量，創(chuàng)新盈利機(jī)制；三是因?yàn)樯缃黄脚_(tái)的信息甄別機(jī)制不完善。但就從眾籌模式本身來(lái)說(shuō)，這個(gè)還不是普遍的現(xiàn)象，借助必要的功能和行為監(jiān)管機(jī)制是能夠避免的。

　　王國(guó)軍也是支持者之一。他對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者指出，水滴籌本身是一件好事，如果做得好，做起來(lái)，可以為那些商業(yè)保險(xiǎn)公司覆蓋不到、政府也難以解困的低收入群體提供社會(huì)救助，填補(bǔ)了一塊保險(xiǎn)空白。如果利用得好，可以發(fā)揮出很多的作用。但如果利用這個(gè)模式搞“地?cái)偂保芾聿簧疲霈F(xiàn)危機(jī)，不僅一家公司會(huì)崩塌，其他相互組織也會(huì)受到連累。

　　他建議應(yīng)從以下幾個(gè)方面完善這一模式：一是有新生事物就要有負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門(mén)，不能成為監(jiān)管空白。二是作為一個(gè)相互組織，公司的技術(shù)與管理一定要跟上，精算技術(shù)要加強(qiáng)，防止高風(fēng)險(xiǎn)人群利用這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行套利。

　　蘭日旭認(rèn)為，水滴籌本來(lái)是作為一種社會(huì)保障制度和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，起到了補(bǔ)充的效果，現(xiàn)在出了問(wèn)題，應(yīng)該反思它帶來(lái)的啟迪和警示：一是公司要建立一個(gè)快速的預(yù)警應(yīng)急處理機(jī)制，迅速應(yīng)對(duì)沖擊道德底線的事件深化，避免重蹈“紅十字事件”的不良影響；二是建立完善的信息披露機(jī)制，完善信用體系；三是建立長(zhǎng)效的監(jiān)管和處罰制度，從根源上杜絕此類(lèi)事件的發(fā)生。

　　200多年前，獨(dú)居在哥尼斯堡的哲人康德說(shuō)，世界上唯有兩樣?xùn)|西能讓我們的內(nèi)心受到深深的震撼：一是我們頭頂上燦爛的星空；一是我們內(nèi)心崇高的道德法則。在今天這個(gè)產(chǎn)業(yè)革命浪潮洶涌澎湃的時(shí)代，在顛覆式創(chuàng)新、跨界創(chuàng)新綻放市場(chǎng)魅力的同時(shí)，恪守商業(yè)的道德底線，對(duì)任何成長(zhǎng)中的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是生存之本，應(yīng)引起高度重視。對(duì)沈鵬和他的水滴籌來(lái)說(shuō)，尋找回失去的信任將是一條艱巨、漫長(zhǎng)的救贖之路。