鄉(xiāng)村振興是黨的十九大確定的重大發(fā)展戰(zhàn)略之一，是促進區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興是金融回歸本源、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。在當前經(jīng)濟下行壓力較大的情況下，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平，有助于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、打造新的增長極，實現(xiàn)經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展和人民富裕的目標。金融支持鄉(xiāng)村振興，需要充分考慮鄉(xiāng)村發(fā)生的深刻變化、鄉(xiāng)村振興中出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)、新需求，采取更加有針對性的措施，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。

　　當前鄉(xiāng)村正在發(fā)生深刻變化

　?。ㄒ唬┼l(xiāng)村人口結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化。城市化進程以及戶籍制度的改革，深刻影響了農(nóng)村地區(qū)的人口數(shù)量以及結(jié)構(gòu)。對東北一縣級市調(diào)查顯示，青壯年勞動力持續(xù)向城市遷移，近五年,農(nóng)村人口減少了近20萬人。即使戶口仍留在農(nóng)村，但眾多青壯年勞動力日常生活也脫離了原有的農(nóng)村，農(nóng)村常駐人口呈老齡化、村莊呈空心化。農(nóng)村青壯年勞動力向城市遷徙，是離家務(wù)工、追求生活便利、子女更高水平教育的綜合結(jié)果，短期內(nèi)難以根本性逆轉(zhuǎn)。

　?。ǘ┼l(xiāng)村生產(chǎn)組織方式由小農(nóng)經(jīng)濟向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變。調(diào)查顯示：在東北農(nóng)村，老人主要從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，新生代農(nóng)民更多從事泛農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。眾多農(nóng)民的主業(yè)已不在是農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)已成很多農(nóng)民的副業(yè)。這種轉(zhuǎn)變使得農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟開始衰落，集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營等共同發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系正在形成。

　?。ㄈ┏青l(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中“縣城—中心鎮(zhèn)—農(nóng)村”三級模式正向城鄉(xiāng)一體化轉(zhuǎn)變。以往新農(nóng)村建設(shè)強調(diào)發(fā)展中心鎮(zhèn)，也要求金融支持小城鎮(zhèn)發(fā)展。但調(diào)查顯示，隨著農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)、汽車的普及，城鄉(xiāng)的中間地帶中心鎮(zhèn)的作用在弱化，各項資源開始越過中心鎮(zhèn)向城市聚集。轄區(qū)以往重點打造的中心鎮(zhèn)出現(xiàn)不同程度的衰落。

　?。ㄋ模┼l(xiāng)村振興的重點開始有所側(cè)重。由于鄉(xiāng)村的上述變化，大連鄉(xiāng)村振興的重點實際上已在調(diào)整。在貫徹國家五方面總體要求的情況實際上重點從三方面進行推進：一是統(tǒng)籌推進城鄉(xiāng)一體化。著力推動城鄉(xiāng)一體化、市場一體化，在發(fā)展“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，開始推進農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)、農(nóng)村社會保障等縮小城鄉(xiāng)之間差距。二是開展一村一品建設(shè)。根據(jù)鄉(xiāng)村多樣化發(fā)展階段的不同，因地制宜，形成差異化。三是著力推進美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。由于轄區(qū)農(nóng)村多為丘陵地帶，隨著鄉(xiāng)村人口流失，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)食物保障功能開始弱化，生態(tài)保護功能、觀光休閑功能和文化傳承功能得到凸顯，鄉(xiāng)村振興更為重要的是創(chuàng)建生態(tài)宜居鄉(xiāng)村、留住鄉(xiāng)愁，落實綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念。

　　新變化孕育了新需求，金融需求呈復(fù)雜和多樣化

　?。ㄒ唬┬滦徒?jīng)營主體成為農(nóng)村金融需求主體。傳統(tǒng)農(nóng)村發(fā)展模式下獨立、分散存在的小農(nóng)經(jīng)濟正在逐漸融入適度規(guī)模化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化生產(chǎn)方式。以調(diào)研的一村莊為例，該村共有耕地4778畝， 2019年上半年集體耕種畝數(shù)達3100畝，預(yù)計至2019年年末集體耕種面積將達到100%。農(nóng)村土地的集中化經(jīng)營使得農(nóng)村金融需求主體已由農(nóng)戶為主向農(nóng)民合作社、集體農(nóng)場、集體經(jīng)濟組織等新型經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，金融需求也主要來自于規(guī)模拓展主導(dǎo)的發(fā)展型產(chǎn)業(yè)的金融需求，并呈現(xiàn)規(guī)?；㈤L期化趨勢。

　　（二）金融服務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢。一方面,農(nóng)村地區(qū)泛農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟市場化、產(chǎn)業(yè)化趨勢明顯，農(nóng)村經(jīng)濟主體逐步發(fā)展壯大過程中，出現(xiàn)了商貿(mào)、加工、運輸?shù)葹橹鞯姆寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)融資需求。另一方面,當前農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的龍頭企業(yè)牽頭發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地，導(dǎo)致出現(xiàn)了龍頭企業(yè)及其上下游的農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)戶等全產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)需求。

　?。ㄈ┼l(xiāng)村振興的金融需求行為較多具有低回報性、長期性。鄉(xiāng)村振興很多內(nèi)容是難以通過市場化的機制、商業(yè)可持續(xù)的方式來推進的。如為推進農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展而實行資源保護與節(jié)約利用，推進農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的金融需求。從經(jīng)濟效益角度而言，這些工程可能較多方面是長期低效甚至無效的，但在宏觀上、整體上對社會有利，某種程度上具有公共和準公共物品屬性、效應(yīng)外溢性。但目前依靠縣區(qū)財政投資，難以完成這一任務(wù)。因此農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的長期性建設(shè)不能全部依靠財政支出解決，需要金融系統(tǒng)提供低息、長期資金支持。

　　新業(yè)態(tài)、新需求給金融機構(gòu)提出了新的要求

　?。ㄒ唬┼l(xiāng)村振興新的金融需求，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)熟悉而又陌生的領(lǐng)域?！　榇龠M同業(yè)交流與合作，推動支付清算行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，2019年12月10日，由中國支付清算協(xié)會主辦，財付通支付科技有限公司、樂刷科技有限公司協(xié)辦的“2019年網(wǎng)絡(luò)和移動支付創(chuàng)新發(fā)展研討會” 在深圳舉辦。中國支付清算協(xié)會副秘書長馬國光主持本次會議。

　　來自中國人民銀行支付結(jié)算司、中國人民銀行深圳市中心支行、深圳市地方金融監(jiān)督管理局、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行與來自中國人民銀行清算總中心、中國銀聯(lián)、微信支付、樂刷科技、支付寶等機構(gòu)的相關(guān)專家，就移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)監(jiān)管思路，以及跨境支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式、支付與科技融合、智慧生活應(yīng)用場景對移動支付服務(wù)需求等熱點問題進行深入研討。來自商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、聚合技術(shù)服務(wù)商、金融科技公司等會員單位的部門負責人和業(yè)務(wù)骨干約150人參加了本次會議。

　　深圳市地方金融監(jiān)督管理局黨組成員巡視員肖志家發(fā)表了致辭。他表示，作為改革開放的先鋒隊，深圳在金融領(lǐng)域被國家委以了多項重任，其中之一便是“移動支付創(chuàng)新發(fā)展”。移動支付正在成為深圳民眾的一種生活方式。時至今日，移動支付已經(jīng)大量應(yīng)用到日常消費、交通出行、社保醫(yī)療、商企服務(wù)等重點領(lǐng)域和生活場景之中。移動支付與金融事業(yè)二者之間是互為犄角、相輔相成的關(guān)系，金融事業(yè)的精進和經(jīng)濟高質(zhì)量的發(fā)展，會極大拓展移動支付的應(yīng)用場景，為移動支付創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境；同時，作為金融科技的重要組成部分，移動支付的普及也加快著金融創(chuàng)新的步伐，促進著普惠金融的發(fā)展。

　　中國銀行個人數(shù)字金融部助理總經(jīng)理郭瑜斌表示，中國銀行高度重視網(wǎng)絡(luò)與移動支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，大力推進移動支付便民工程，持續(xù)完善購物、餐飲、旅游、交通、醫(yī)療、公共服務(wù)等場景的支付體驗，著力打造數(shù)字金融，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)推進跨境支付建設(shè)，服務(wù)粵港澳大灣區(qū)，為國內(nèi)客戶走出去和境外客戶走進來提供便利的支付工具，打造海內(nèi)外支付一體化體驗。

　　中國建設(shè)銀行個人金融部銀行卡與支付結(jié)算處處長李捷表示，移動支付發(fā)展規(guī)范有序，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷增強，移動支付工作委員會將繼續(xù)在人民銀行指導(dǎo)之下、在協(xié)會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，緊跟移動支付行業(yè)和市場發(fā)展實際，密切和監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮成員單位的智慧與力量，共同促進行業(yè)健康發(fā)展。

　　研討會上，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國人民銀行清算總中心、中國銀聯(lián)、微信支付、樂刷科技、支付寶等機構(gòu)就商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與思考、手機號碼支付業(yè)務(wù)、刷臉付服務(wù)應(yīng)用與前景、支付科技創(chuàng)新助力產(chǎn)業(yè)升級、金融科技助力支付機構(gòu)風控水平提升、跨境支付實踐及創(chuàng)新發(fā)展等主題進行了深入交流。

　　微信支付行業(yè)應(yīng)用副總經(jīng)理郭潤增分享了微信今年發(fā)布的“一縱一橫”戰(zhàn)略，縱向是各種垂直行業(yè)場景，橫向維度是沉淀基礎(chǔ)能力、行業(yè)能力和深化能力。為用戶創(chuàng)造更好的微信支付使用場景，讓用戶切實感受到微信支付帶來的生活便利。

　　樂刷科技副總裁孫陽認為，對于第三方支付機構(gòu)而言，“金融+科技”的深層次融合將有助于風控水平提升。樂刷科技于2014年獲得中國人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證，并于今年7月份成功續(xù)展，是央行頒發(fā)的16家同時擁有全國范圍內(nèi)銀行卡收單和移動電話支付許可證的支付服務(wù)商之一，已成功將先進的策略和技術(shù)融入風控，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立金融風控模型，有效甄別高風險交易，智能感知異常交易，實現(xiàn)風險早識別、早預(yù)警、早處置，提升金融風險技防能力。他表示，通過運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風控平臺等監(jiān)管科技手段，樂刷科技將推動金融監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事前、事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，有效解決信息不對稱問題，消除信息壁壘，緩解監(jiān)管時滯，提升金融監(jiān)管效率。

　　與會代表一致認為，本次研討會對促進支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、助推新型技術(shù)在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，深化產(chǎn)業(yè)合作，進一步推動網(wǎng)絡(luò)和移動支付為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能等方面，提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒和有價值的信息參考。