當(dāng)前鄉(xiāng)村的金融需求已經(jīng)不同于以往傳統(tǒng)的小農(nóng)金融需求，而是新的經(jīng)濟(jì)主體，其金融需求范圍、規(guī)模和內(nèi)容均較以往發(fā)生了深刻的變化。農(nóng)村借款主體、范圍和規(guī)模的變化，需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新。對(duì)此，較多的金融機(jī)構(gòu)仍處于探索之中，鄉(xiāng)村新型經(jīng)營(yíng)主體貸款難問題仍有待求解。

　?。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍然面臨服務(wù)“三農(nóng)”的障礙。雖然農(nóng)村社會(huì)信用體系逐步完善，信息不對(duì)稱問題有所減弱，但在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，鄉(xiāng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的碎片化、信息積累不足等問題仍將存在。同時(shí)，在鄉(xiāng)村振興過程中出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)、新型經(jīng)營(yíng)主體，仍然具有農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶所具有的金融需求特征，仍缺乏商業(yè)銀行放貸時(shí)要求的法律意義上規(guī)范的抵押品。這就使得金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興金融供給，仍然面臨抵押擔(dān)保障礙，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然較高。

　?。ㄈ┼l(xiāng)村振興的金融服務(wù)需求主要依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滿足。鄉(xiāng)村振興過程中的各類業(yè)態(tài)和各類新型經(jīng)營(yíng)主體，具有投資大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高和回報(bào)低的特點(diǎn)。雖然資本市場(chǎng)是長(zhǎng)期投資資金來源的重要渠道，但資本投資者所追求的一般是本金的安全和持續(xù)、穩(wěn)定的投資回報(bào)，與鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)績(jī)效有一定背離。因此，鄉(xiāng)村振興的金融需求主要依賴于銀行的間接融資，需要銀行機(jī)構(gòu)尤其是政策性金融機(jī)構(gòu)的支持。

　　政策建議

　?。ㄒ唬┒嘟嵌仍黾余l(xiāng)村振興金融供給。扎實(shí)落實(shí)國(guó)家發(fā)展普惠金融的各項(xiàng)部署，大力發(fā)展普惠金融。一方面要發(fā)揮好大型商業(yè)銀行的作用，充分利用其資金、技術(shù)實(shí)力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，特別是其強(qiáng)大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)；另一方面通過貨幣政策、信貸政策、監(jiān)管手段等引導(dǎo)支持地方中小法人金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持服務(wù)中小、服務(wù)“三農(nóng)”定位，發(fā)揮好地方法人金融機(jī)構(gòu)在普惠金融中的作用。同時(shí)要引導(dǎo)政策性金融對(duì)鄉(xiāng)村振興提供長(zhǎng)期、低息資金。

　　（二）多措施推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，突破鄉(xiāng)村新型經(jīng)營(yíng)主體抵押擔(dān)保困境。大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，推動(dòng)更多金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果，在“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行機(jī)制下，開展供應(yīng)鏈金融，將鄉(xiāng)村振興經(jīng)營(yíng)主體的個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為團(tuán)體信用，通過構(gòu)建信用共同體，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村振興經(jīng)營(yíng)主體的順利銜接。繼續(xù)推動(dòng)兩權(quán)抵押試點(diǎn)工作；支持大農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和區(qū)域覆蓋范圍。

　　（三）多手段解決金融支持鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)較高，化解途徑較少的問題。金融支持鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵問題，由此導(dǎo)致貸款難成為長(zhǎng)期現(xiàn)象。其中既有企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)、管理等方面問題，如管理水平不高、財(cái)務(wù)信息不透明等；也有金融機(jī)構(gòu)自身原因，如對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和內(nèi)部管理的操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。在引導(dǎo)金融支持鄉(xiāng)村振興中，相關(guān)部門需同向發(fā)力，推進(jìn)建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制，以分擔(dān)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行發(fā)放貸款的主動(dòng)性；規(guī)范發(fā)展融資租賃等金融服務(wù)，解決抵押擔(dān)保不足等問題；加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，從源頭解決部分涉農(nóng)企業(yè)主逃廢債問題；加強(qiáng)外部監(jiān)管，提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。

　?。ㄋ模┒嗑S度構(gòu)建金融支持鄉(xiāng)村振興的生態(tài)體系。大力改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮征信系統(tǒng)在鄉(xiāng)村振興中的作用，進(jìn)一步完善征信數(shù)據(jù)庫，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)，擴(kuò)展信用信息采集范圍，開展信用評(píng)價(jià)、信用培植，探索走出一條不同于城市的信用建設(shè)之路。在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)工作，暢通金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門等金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決渠道，完善非訴第三方糾紛解決機(jī)制，促進(jìn)金融部門與涉農(nóng)主體之間互信合作，營(yíng)造良好金融服務(wù)環(huán)境。