前不久，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2019年前三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》）中稱，涉嫌違法違規(guī)投訴案件同比增長68.02%。《通報(bào)》還顯示，前三季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴71990件，同比增長3.4%。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴69589件，同比增長2.04%，占投訴總量的96.66%；涉嫌違法違規(guī)投訴2401件，同比增長68.02%，占投訴總量的3.34%。

　　又至年末，伴隨各家險(xiǎn)企“開門紅”徐徐拉開大幕，圍繞熱門的“人壽”“健康”“意外”“旅行”等各具特色的營銷活動(dòng)也在不斷上演。日前，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)近期多地發(fā)生的保單貸款、代理退保、“開門紅”違規(guī)銷售、以銀保監(jiān)會(huì)名義行騙等欺詐行為的再度抬頭，與各地銀保監(jiān)局上下聯(lián)動(dòng)紛紛發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者警惕防范騙局，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

　　記者在調(diào)查采訪中發(fā)現(xiàn)，之所以一些涉嫌違法欺詐行為有所抬頭，主要是在多種誘惑驅(qū)動(dòng)下，一些不法分子想利用年關(guān)將至保險(xiǎn)公司推出的一些讓利營銷活動(dòng)，對(duì)消費(fèi)者或保險(xiǎn)公司實(shí)施變相的欺瞞和誘騙，手段不僅越來越多樣化且套路滿滿

　　消費(fèi)者權(quán)益無小事。從通報(bào)案例中可見，每一例投訴、每一筆處罰，都凸顯了保險(xiǎn)行業(yè)還需要進(jìn)一步完善的關(guān)鍵點(diǎn)，也預(yù)示著行業(yè)前進(jìn)的方向。如何推動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平再上新臺(tái)階，保護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，是新形勢下強(qiáng)化和統(tǒng)一保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)工作要求。

　　小心“全額退?！彬_局套路

　　從今年銀保監(jiān)系統(tǒng)收到的保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況看，有不法分子打著“代理退?！钡钠焯?hào)牟利，手段全是“滿滿的套路”，令人分辨不清，并造成了多起消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的案例。實(shí)際上，“代理退?！逼墼p行為已不是個(gè)別現(xiàn)象，值得保險(xiǎn)業(yè)和消費(fèi)者引起足夠重視。近日多地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，消費(fèi)者要謹(jǐn)慎退保。10月22日，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范“代理投訴全額退?！彬_局的風(fēng)險(xiǎn)提示》；11月26日，四川銀保監(jiān)局也發(fā)布了《關(guān)于防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險(xiǎn)提示》。

　　記者在采訪中了解到，在深圳地區(qū)，有社會(huì)人員通過社交平臺(tái)、網(wǎng)購平臺(tái)、電話短信等渠道，頻向消費(fèi)者發(fā)布“可在全國任意地區(qū)的任意保險(xiǎn)公司辦理任何險(xiǎn)種的全額退保業(yè)務(wù)，100%退保成功，安全快速”虛假信息，打著“專業(yè)保險(xiǎn)維權(quán)”的名義，煽動(dòng)消費(fèi)者委托其代理“全額退?！笔乱耍_展保險(xiǎn)“惡意投訴全額退保代理”業(yè)務(wù)，并向消費(fèi)者牟取高額費(fèi)用。

　　李女士就接到過類似的電話。她告訴記者：“電話中一直在慫恿我先向保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，然后再幫助我進(jìn)行消費(fèi)者維權(quán)，辦理全額退保業(yè)務(wù)，但辦完后要收取高額手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還向我不停地推銷‘高收益’理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

　　深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，這種行為嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者面臨錯(cuò)失原有保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)保障，以及再投保時(shí)面臨保費(fèi)增加、重新計(jì)算等待期，甚至可能被拒保等風(fēng)險(xiǎn)，且妨礙了正常的保險(xiǎn)經(jīng)營秩序。同時(shí)，這種采取“惡意投訴”方式為消費(fèi)者“維權(quán)”的行為，違背誠信、突破法律底線，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂正常的保險(xiǎn)經(jīng)營秩序。因此，消費(fèi)者要樹立依法維權(quán)意識(shí)，應(yīng)當(dāng)通過合法渠道，理性維護(hù)自身的合法權(quán)益。

　　對(duì)于這種行為，深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心發(fā)布提示提醒廣大消費(fèi)者：“要提高防范意識(shí)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，通過合法途徑，依法合理維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益?！贝送?，消費(fèi)者要充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，通過正規(guī)渠道正確了解保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、除外責(zé)任、退保等重要產(chǎn)品信息。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品退保，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”，可見，退保是按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，而不是全額退還保費(fèi)。

　　了解“養(yǎng)老服務(wù)”背后的“坑人邏輯”

　　近期，一些養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)打著養(yǎng)老服務(wù)、健康養(yǎng)老名義，承諾高額回報(bào)，以向老年人收取會(huì)員費(fèi)、床位費(fèi)，欺詐銷售“保健品”等手段，實(shí)施侵害老年人合法權(quán)益的非法集資、傳銷等犯罪行為，給老年人造成了嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失。

　　實(shí)際上，此類活動(dòng)不同于正常的養(yǎng)老服務(wù)，且存在著較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　“返利資金實(shí)際主要來源于老年人繳納的費(fèi)用，屬于拆東墻補(bǔ)西墻。多數(shù)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)不存在與其承諾回報(bào)相匹配的正當(dāng)服務(wù)實(shí)體和收益，資金運(yùn)轉(zhuǎn)難以持續(xù)維系，高額返利僅為欺詐噱頭。”有業(yè)內(nèi)不愿具名人士告訴記者：“一些養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)明顯超過床位供給能力承諾服務(wù)，或超出可持續(xù)盈利水平承諾還本付息，并以辦理‘貴賓卡’‘會(huì)員卡’‘預(yù)付卡’等名義，向會(huì)員收取高額會(huì)員費(fèi)、保證金或者為會(huì)員卡充值，吸收公眾資金。大量來自公眾的資金并未實(shí)施有效監(jiān)管，而是由發(fā)起機(jī)構(gòu)實(shí)際控制，這存在著轉(zhuǎn)移資金、卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　在采訪中記者還了解到，一些企業(yè)通過會(huì)議營銷、健康講座、專家義診、免費(fèi)檢查、免費(fèi)體驗(yàn)、贈(zèng)送禮品或者不合理低價(jià)旅游，以及電話推銷、上門推銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等形式，向老年人進(jìn)行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，推銷所謂“保健品”，因“保健品”概念無法律定位，經(jīng)常被釆用偷梁換柱、偷換概念的手法，與合法注冊(cè)批準(zhǔn)的藥品、醫(yī)療器械、保健食品等進(jìn)行混同，騙取消費(fèi)者信任，但所聲稱的保健功能卻未經(jīng)科學(xué)評(píng)價(jià)和審批，往往不具備保健功能，甚至貽誤病情。更有甚者，一些養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)銷售虛構(gòu)的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老山莊，或者以投資、加盟、入股養(yǎng)生養(yǎng)老基地、老年公寓等項(xiàng)目名義，以承諾返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產(chǎn)份額等方式吸收資金。

　　為揭露以養(yǎng)老服務(wù)名義非法集資、欺詐銷售等不正當(dāng)手段，近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱：“這將使所謂的高額返利無法實(shí)現(xiàn)，資金安全無法得到保障以及健康需求無法滿足，同時(shí)也存在著運(yùn)營模式的違法風(fēng)險(xiǎn)。”風(fēng)險(xiǎn)提示還指出，“按照有關(guān)規(guī)定組織實(shí)施非法集資應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。請(qǐng)廣大老年人和家屬提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，自覺遠(yuǎn)離非法集資和傳銷，防止利益受損。如發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可積極向有關(guān)部門舉報(bào)?！?/p>

　　11月18日，北京銀保監(jiān)局也發(fā)布信息提醒消費(fèi)者：謹(jǐn)慎辦理保單貸款，警惕“高收益”騙局。針對(duì)近期北京地區(qū)發(fā)現(xiàn)市場存在不法人員通過誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單貸款或辦理退保、同時(shí)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等違規(guī)現(xiàn)象，北京銀保監(jiān)局稱，上述不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者通過保單貸款或退保獲取資金，用于購買非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融詐騙。

　　認(rèn)清“假冒銀保監(jiān)會(huì)名義”行騙目的

　　記者從多地銀保監(jiān)局了解到，近期收到了多起關(guān)于不法分子冒用“銀保監(jiān)會(huì)辦公廳”名義實(shí)施電信詐騙的舉報(bào)。

　　據(jù)介紹，不法分子以提供貸款為名，向金融消費(fèi)者發(fā)送網(wǎng)絡(luò)鏈接，引導(dǎo)下載網(wǎng)絡(luò)貸款手機(jī)軟件，并實(shí)名注冊(cè)申請(qǐng)貸款，其后，以輸入的銀行賬戶信息有誤導(dǎo)致貸款發(fā)放至錯(cuò)誤賬戶而被銀保監(jiān)會(huì)凍結(jié)為由，向金融消費(fèi)者發(fā)送假冒的“中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳通知”截圖，要求繳納保證金證實(shí)未參與協(xié)助騙貸。

　　12月2日，四川銀保監(jiān)局在發(fā)布的《關(guān)于不法分子冒用銀保監(jiān)會(huì)名義實(shí)施詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》中指出：一要認(rèn)清職責(zé)。中國銀保監(jiān)會(huì)是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，依法依規(guī)對(duì)全國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)督管理，無權(quán)凍結(jié)任何單位和個(gè)人銀行賬戶，更不會(huì)向金融消費(fèi)者收取任何形式的保證金或辦案費(fèi)。二是廣大金融消費(fèi)者要保持警惕。通過正規(guī)途徑進(jìn)行融資，切勿輕信陌生來電、短信及網(wǎng)絡(luò)提供的貸款信息。保持清醒頭腦、防范金融詐騙，不點(diǎn)擊、不下載來路不明的網(wǎng)絡(luò)鏈接、手機(jī)或電腦軟件，不將個(gè)人身份信息、銀行賬戶信息告知陌生人，不輕易向他人轉(zhuǎn)賬匯款。三是妥善處置。對(duì)金融業(yè)務(wù)存在疑問的，可向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門咨詢；個(gè)人信息泄露的，及時(shí)更換賬戶密碼或注銷銀行卡；遭遇詐騙形成損失的，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，積極配合案件偵查，盡力挽回資金損失。

　　謹(jǐn)防“開門紅”的“炒?！睜I銷手段

　　歲末年初，保險(xiǎn)公司都在為沖擊新年業(yè)績開展多種形式的“開門紅”活動(dòng)。而這也是消費(fèi)者謹(jǐn)防“虛高”承諾和“炒?！睜I銷之時(shí)。

　　有監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，在“開門紅”時(shí)期，保險(xiǎn)銷售人員面臨業(yè)績與獎(jiǎng)金雙重壓力，容易滋生銷售誤導(dǎo)行為。比如，在介紹分紅型、萬能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。給消費(fèi)者造成不便甚至損失，擾亂了金融市場秩序，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　針對(duì)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)常見的銷售人員“炒?！睜I銷、混淆片面與不實(shí)宣傳等現(xiàn)象，11月25日，天津銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于“開門紅”保險(xiǎn)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出：一要謹(jǐn)防借助“炒?！睜I銷。為沖業(yè)績，有的保險(xiǎn)銷售人員利用活動(dòng)炒作概念，以“即將停售”“限時(shí)限量”等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品，利用消費(fèi)者在信息不對(duì)稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動(dòng)購買“開門紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品。二要謹(jǐn)防不實(shí)宣傳。為獲公司高額獎(jiǎng)勵(lì)，有的銷售人員會(huì)違背保險(xiǎn)最大誠信原則，利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷售政策夸大產(chǎn)品收益，開展不實(shí)宣傳。比如：在介紹分紅型、萬能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。三要謹(jǐn)防混淆片面比較。個(gè)別銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，向消費(fèi)者介紹與定期存款一樣的“定期產(chǎn)品”，并稱其利息高且保本無風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)則誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，給消費(fèi)者造成了不便甚至是損失，擾亂了金融市場秩序，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　與此同時(shí)，天津銀保監(jiān)局還提醒消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，根據(jù)自身實(shí)際需求，合理安排保險(xiǎn)保障。要提高警惕，注意防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)自身合法權(quán)益。